Seguro de vida quando você tem mais de 50 anos

 

Para indivíduos jovens e com boa saúde, comprar um seguro de vida geralmente é fácil e sem estresse. Na maioria das vezes, os jovens só precisam decidir quanta cobertura desejam e solicitar um orçamento gratuito online. Algumas empresas que comercializam cobertura de seguro de vida até permitem que candidatos qualificados iniciem suas apólices sem um exame médico.

Depois de atingir a idade de 50 anos, no entanto, suas opções de seguro de vida podem não ser tão robustas. Você pode ter que comprar uma quantidade menor de cobertura para garantir um prêmio mensal que você pode pagar, e é mais provável que você precise se submeter a um exame médico e enfrentar maior escrutínio sobre seu aplicativo de seguro de vida.

Felizmente, você pode obter um seguro de vida aos 50 e até mesmo aos 60 anos. Você só precisa ajustar suas expectativas e deve estar disposto a comprar para garantir que está obtendo o máximo de cobertura por um preço que pode pagar.

Desafios exclusivos para quem compra seguro com mais de 50 anos

Ao começar a comprar uma apólice de seguro de vida, você provavelmente notará alguns fatores que estão trabalhando contra você. Esses fatores não são sua culpa, mas ainda afetam sua capacidade de se qualificar para cobertura de seguro de vida ou prêmios mensais acessíveis.

Sua idade: enquanto o seguro de vida pode ser absolutamente barato quando você é jovem e saudável, as apólices só ficam mais caras com a idade. Depois de ultrapassar a idade de 50 anos, o preço que você pagará por uma quantidade significativa de cobertura pode aumentar facilmente. É por isso que é mais importante do que nunca gastar tempo comprando e comparando cotações de seguros de vida.

Sua saúde: quanto mais velho você for, maior a probabilidade de ter adquirido uma condição crônica de saúde que pode tornar um desafio obter cobertura de seguro de vida. Você precisará responder a perguntas sobre saúde ao solicitar uma apólice de seguro de vida, e as respostas fornecidas podem disparar o alarme com o provedor de seguro de vida ou impedi-lo de comprar uma apólice.

Duração da apólice: outro problema quando você é mais velho é o prazo de cobertura para o qual pode se qualificar e comprar. Uma apólice de 30 anos provavelmente será bastante cara se você já tiver 55 anos, por exemplo, enquanto uma apólice de 10 anos que oferece apenas uma década de cobertura provavelmente será mais acessível. Muitas pessoas mais velhas optam por comprar cobertura permanente que dura toda a vida, mas cobertura permanente como vida inteira ou vida universal também pode ser incrivelmente cara.

Encontrando a apólice de seguro de vida certa quando você tem 50 anos

Ao trabalhar com apenas uma seguradora, você fica preso apenas aos requisitos de subscrição dessa seguradora - bem como aos preços dessa seguradora. E, embora possa parecer estranho, nem todas as coberturas de seguro de vida são subscritas ou precificadas de forma idêntica.

Por exemplo, um candidato que se inscreve em uma companhia de seguros pode ser aceito como um segurado “padrão” e cobrado uma taxa média de prêmio, enquanto ele ou ela pode ser aceito apenas como um segurado “abaixo do padrão” em outra operadora e cobrado uma taxa mais alta de premium — embora tenham apresentado as mesmas respostas às perguntas sobre o pedido de cobertura.

É por isso que é essencial trabalhar com um especialista na área de seguros que possa enviar suas informações para várias operadoras de seguros. Assim como ao comprar qualquer outro item importante, é sempre melhor comparar antes de fazer sua determinação final.

É aqui que entramos. Ao comprar um seguro, podemos ajudá-lo a comparar dezenas de planos e empresas em questão de minutos, basta usar nossa ferramenta de pesquisa no site para encontrar avaliações sobre sua operadora preferida . Dessa forma, você pode comparar preços e valores de cobertura sem precisar se inscrever com cada seguradora individualmente.

Independentemente da sua idade ou estado de saúde, é importante que você obtenha a cobertura de seguro necessária para sua família. Você pode começar a comparar cotações das melhores seguradoras de vida clicando no seu estado acima.

Não importa onde exatamente você esteja na casa dos 50 anos, você pode definitivamente obter uma apólice que atenda às suas necessidades. Planejar sua eventual morte não é uma tarefa divertida, mas é uma das coisas mais importantes que você pode fazer por sua família ou entes queridos.

As pessoas com mais de 50 anos ainda precisam de seguro de vida?

Você pode estar se perguntando se as pessoas ainda precisam de cobertura de seguro de vida depois dos 50 anos.

Afinal, a cobertura do seguro de vida é voltada para pessoas que precisam de reposição de renda durante a jornada de trabalho, bem como para quem tem filhos e outros dependentes no domicílio.

Aos 50 anos, você deve estar encerrando seus anos de trabalho e é possível que seus filhos tenham se mudado para começar a vida adulta. Por que você precisaria de seguro de vida neste momento?

O problema é que os consumidores podem facilmente precisar de seguro de vida em qualquer idade, e isso inclui aqueles com mais de 50 anos. Embora seus filhos possam ser adultos e não dependam mais de sua renda para suas despesas e necessidades de subsistência, existem vários outros motivos para ter - ou manter - essa proteção financeira essencial.

Algumas das razões mais importantes podem incluir:

Seguro de enterro: Independentemente da sua idade, você eventualmente precisará de um seguro de enterro para cobrir suas despesas finais. Hoje, o custo médio de um funeral pode facilmente ultrapassar US$ 10.000, considerando itens como serviço funerário, sepultura, lápide, transporte, flores e um caixão ou urna. Se houver custos finais médicos e de cuidados paliativos incorridos, isso poderá aumentar significativamente o total.

Impostos imobiliários: Os impostos imobiliários são outra área potencial de preocupação para aqueles com mais de 50 anos. Para aqueles que enfrentam o pagamento de impostos imobiliários após a morte, esse passivo pode corroer até 50% ou mais dos ativos de um falecido. Se não houver um plano em vigor, como receitas de seguro de vida, para pagar esses impostos, os sobreviventes podem acabar vendendo outros ativos, como investimentos de aposentadoria ou até mesmo preciosas heranças de família, para conseguir o dinheiro. E, infelizmente, quando esses ativos são vendidos dessa maneira, muitas vezes o fazem por um valor muito abaixo do valor de mercado.

Pensão ou Substituição de Renda de Aposentadoria: Quando um aposentado morre, sua pensão não pode continuar para seu cônjuge. Comprar uma apólice de seguro de vida pode garantir que seu cônjuge tenha alguma renda para arcar com as despesas de subsistência e aproveitar a vida depois que você se for.

Sucessão Empresarial: O seguro de vida pode ajudar empresários com mais de 50 anos a utilizar como ferramenta de sucessão empresarial. Os rendimentos de uma apólice de seguro de vida podem ser usados ​​para manter uma empresa funcionando enquanto um proprietário ou parceiro substituto é localizado ou enquanto um comprador adequado para o negócio é encontrado.

Estas são apenas algumas das razões pelas quais indivíduos com mais de 50 anos podem querer comprar um seguro de vida, mas há muitos outros. Lembre-se de que, independentemente da sua idade, é natural querer deixar algo para trás. Uma apólice de seguro de vida pode ajudá-lo a fazer exatamente isso, e é por isso que os consumidores de quase todas as faixas etárias compram essa importante proteção todos os anos.

Que tipo de seguro de vida é melhor quando você tem mais de 50 anos?

Ao comprar uma apólice de seguro de vida em qualquer idade, é fácil ficar sobrecarregado com todas as opções que você encontrará online. Antes de se comprometer a comprar apólices de seguro de vida, você deve conhecer e entender como funciona cada tipo de cobertura.

Seguro de vida

O seguro de vida é vendido por um determinado período de tempo ou um “prazo”, o que significa que a apólice cobrirá você apenas por um determinado período antes de expirar. A maioria das apólices de prazo são vendidas por 10 anos, 15 anos, 20 anos ou 30 anos. Com uma apólice de seguro de vida, você está adquirindo uma cobertura básica “sem frescuras”. Isso significa que você está obtendo uma cobertura de benefícios por morte pura, sem nenhum valor em dinheiro ou componente de poupança.

Embora a cobertura de uma apólice de seguro de vida barata termine após um determinado período, essas apólices podem ser benéficas em determinadas situações. Por exemplo, as apólices de longo prazo são frequentemente consideradas para necessidades “temporárias”, como fornecer proteção durante o saldo de uma hipoteca de 15 ou 30 anos.

Em outras palavras, se um indivíduo quiser ter certeza de que o saldo da hipoteca de sua casa será pago para seus sobreviventes em caso de morte, ele poderá adquirir uma apólice de vida pelo mesmo período de tempo em que terá um saldo remanescente da hipoteca.

Se um segurado de seguro de vida desejar continuar sua cobertura após o vencimento da apólice, ele precisará se inscrever novamente em sua idade atual e condição de saúde. Isso normalmente significa que o valor do prêmio para a nova cobertura será maior, e isso é verdade mesmo que o valor nominal da apólice permaneça o mesmo.

Para muitas pessoas, isso não é problema porque os prêmios nas apólices de longo prazo são muito mais baixos do que as opções alternativas.

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Seguro de Vida Permanente

Se você não gosta da ideia de seu seguro de vida expirar, escolha um plano de seguro de vida inteira. Os planos de seguro de vida permanente nunca expiram, mas são mais caros.

O dinheiro acumulado no componente de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente geralmente pode ser emprestado ou retirado pelo segurado para qualquer necessidade que ele considere adequada. Isso pode fornecer ao segurado fundos adicionais para o pagamento inicial de uma casa, a compra de um carro, o pagamento de dívidas ou até mesmo uma renda complementar de aposentadoria no futuro.

Embora os prêmios para um seguro de vida permanente possam ser mais caros do que os prêmios para uma apólice de longo prazo, o valor do prêmio em uma apólice permanente normalmente será bloqueado por toda a vida. Isso significa que o segurado não precisará se preocupar com o aumento de seus prêmios no futuro - mesmo que fique doente ou acabe com uma condição crônica de saúde.

Além de todos os outros usos do seguro de vida para quem tem mais de 50 anos, uma apólice de seguro de vida permanente também pode ser usada com o simples objetivo de complementar as economias.

Por exemplo, uma apólice de seguro de vida inteira pode ajudá-lo a acumular dinheiro com base no imposto diferido, que pode ser utilizado no futuro de várias maneiras diferentes. Ao contrário do dinheiro que é investido no mercado de ações imprevisível, os fundos que estão dentro do valor em dinheiro do seguro de vida inteira são fornecidos com uma taxa de crescimento garantida.

Além disso, devido à sua natureza de impostos diferidos, os fundos podem ser compostos ao longo do tempo sem impostos devidos sobre o ganho até o momento em que forem sacados no futuro.

Isso pode fornecer não apenas segurança, mas também tranqüilidade ao saber que o principal está protegido independentemente do que está acontecendo no mercado, bem como na economia em geral. Além disso, o benefício por morte nesses planos de seguro de vida também é isento de impostos para o beneficiário (ou beneficiários) nomeado. Isso significa que o dinheiro pode ser usado pelos sobreviventes para suas necessidades financeiras, e tudo sem ter que entregar uma parte dele ao IRS.

Embora a vida inteira seja o tipo mais popular de cobertura de seguro de vida permanente, você também pode procurar seguro de vida universal, seguro de vida variável ou até mesmo vida universal variável. Essas políticas de nicho tendem a funcionar melhor para consumidores que têm uma meta financeira específica, mas podem funcionar bem para suas necessidades, dependendo da situação.

O seguro de vida inteira custará consideravelmente mais do que uma apólice básica de vida, conforme mencionado anteriormente. Mais abaixo, veremos uma comparação entre seguro de vida e seguro de vida inteira para pessoas de 50 anos.

Seguro de vida sem exame médico

Muitos que têm problemas de saúde graves podem ter que olhar para a opção de seguro de vida sem exame médico . Muitas vezes, essa é a única opção para aqueles que tiveram um seguro de vida recusado no passado.

Cada vez que um indivíduo solicita cobertura de seguro de vida, a seguradora subjacente está essencialmente assumindo o risco de ser ou não obrigada a pagar uma reivindicação. Se a seguradora achar que o risco é muito grande, ela cobrará do segurado uma taxa de prêmio mais alta ou negará totalmente a cobertura ao solicitante.

A boa notícia é que as pessoas com mais de 50 anos no mercado de seguro de vida ainda têm muitas opções - você só precisa saber onde procurar. Você pode presumir que não conseguirá obter uma cobertura acessível, mas é por isso que sugerimos que você procure um plano sem exames médicos da Haven Life para obter sua proteção de seguro de vida.

Seguro de Despesas Finais

Outro tipo de seguro é conhecido como seguro de “Despesas Finais”. Isso normalmente é comprado para pagar funerais e fortemente comercializado para pessoas de 50 a 85 anos com renda mais baixa.

A premissa da despesa final é cobrir quaisquer custos de enterro, dívidas finais, etc. - portanto, as apólices são tipicamente de US$ 10 mil a US$ 25 mil, apólices simplificadas para toda a vida. A maioria das pessoas que os compram não tem economia para cobrir suas despesas finais.

O que é atraente sobre eles é que eles simplificaram a subscrição (sem exame médico) e oferecem uma aprovação rápida.

As operadoras que oferecem esse tipo de apólice incluem Mutual of Omaha, Foresters e AIG.

Taxas de seguro de vida para pessoas com mais de 50 anos

Um homem saudável de 50 anos pode pagar menos de US$ 15 por mês por US$ 100.000 em cobertura de seguro de vida, enquanto um homem saudável de 59 anos pode pagar apenas US$ 27 por mês pela mesma apólice. Mesmo aos 59 anos, uma apólice de $ 400.000 pode custar menos de $ 100 por mês. Observe que essas são taxas para não fumantes para uma apólice de prazo de 10 anos.

Se você tem problemas de saúde como câncer, doenças cardíacas ou diabetes enquanto procura um seguro de vida, pode esperar um aumento nas taxas. Fumar também aumentará suas taxas de seguro de vida, independentemente de sua saúde.

Aqui estão alguns exemplos de cotações de seguro de vida para pessoas de 50 anos:

Taxas anuais de vida útil para homens de 50 anos

Era	Valor da apólice	Prazo de 20 anos	Prazo de 30 anos
50	$ 250.000	$ 467	$ 824
	$ 500.000	$ 849,00	$ 1.494
	$ 1.000.000	$ 1.597	$ 2.886
60	$ 250.000	$ 1.262	Não disponível
	$ 500.000	$ 2.373	Não disponível
	$ 1.000.000	$ 4.598	Não disponível

Taxas anuais de vida a termo para mulheres de 50 anos

Era	Valor da apólice	Prazo de 20 anos	Prazo de 30 anos
50	$ 250.000	$ 352	$ 619
	$ 500.000	$ 649	$ 1.132
	$ 1.000.000	$ 1.163	$ 2.083
60	$ 250.000	$ 887	Não disponível
	$ 500.000	$ 1.598	Não disponível
	$ 1.000.000	$ 3.184	Não disponível

Como mencionado acima, o custo entre uma política de vida básica do termo em comparação com uma política de vida inteira é visivelmente diferente. Aqui está uma olhada em algumas taxas de amostra para seguro de vida inteira em homens e mulheres de 50 e 60 anos.

Taxas anuais de vida inteira para um homem de 50 anos

Era	Valor da apólice	Seguro de vida inteira
50	$ 250.000	$ 5.462
	$ 500.000	$ 11.120
	$ 1.000.000	$ 22.648
60	$ 250.000	$ 9.076
	$ 500.000	$ 18.217
	$ 1.000.000	$ 35.783

Taxas anuais de vida inteira para mulheres de 50 anos

Era	Valor da apólice	Seguro de vida inteira
50	$ 250.000	$ 4.583
	$ 500.000	$ 9.082
	$ 1.000.000	$ 18.078
60	$ 250.000	$ 7.476
	$ 500.000	$ 15.098
	$ 1.000.000	$ 29.538

Como você pode ver nas tabelas acima, o seguro de vida inteira, por ser de natureza permanente, exigirá um prêmio muito maior. Para um homem de 50 anos comprar $ 250.000 de apólice de longo prazo (supondo que ele esteja com boa saúde) terá que pagar apenas $ 824 por ano em prêmios.

Esse mesmo homem teria que desembolsar mais de $ 5.462 por ano para garantir uma apólice vitalícia. Isso é uma diferença de $ 4.638 por ano!