Como construir sua pontuação de crédito

 

Sua pontuação de crédito pode ter um impacto dramático em sua vida, e isso é verdade independentemente de sua idade, sexo e onde você mora. Afinal, uma boa pontuação de crédito pode possibilitar a compra de uma casa ou o financiamento de um carro para que você possa trabalhar. Crédito ruim ou crédito ruim, por outro lado, pode dificultar a qualificação para um empréstimo de que você realmente precisa e, especialmente, que não tenha as melhores taxas e condições.

Isso é parte do motivo pelo qual é inteligente se preocupar com seu crédito desde o início - bem antes de você precisar dele. Se você espera obter crédito agora para poder viver a vida que deseja quando estiver pronto, continue lendo para saber como funcionam as pontuações de crédito e as melhores maneiras de criar crédito duradouro.

Principais conclusões

Sua pontuação de crédito pode afetar sua capacidade de comprar uma casa , financiar um carro ou fazer um empréstimo pessoal.

A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO. Esse tipo de pontuação é usado por 90% dos principais credores.

Existem cinco fatores principais que compõem sua pontuação FICO - seu histórico de pagamentos, os valores que você deve, a duração de seu histórico de crédito, novo crédito e seu mix de crédito.

Construir crédito do zero pode ser um desafio, mas existem vários produtos financeiros de construção de crédito que podem ajudar.

Como funcionam as pontuações de crédito

Antes de aprender como construir sua pontuação de crédito, você deve ter uma compreensão básica de como as pontuações de crédito são determinadas em primeiro lugar. Quando se trata de pontuações FICO, você deve primeiro observar o fato de que sua pontuação pode cair entre 300 e 850, com pontuações mais altas mostrando melhor saúde de crédito.

Dentro dessa ampla gama, existem diferentes níveis de pontuação pelos quais lutar. Com o método de pontuação FICO, as faixas de pontuação de crédito são as seguintes:

• Excepcional: 800+
• Muito Bom: 740 a 799
• Bom: 670 a 739
• Justo: 580 a 669
• Ruim: 579 ou menos

De acordo com o Relatório do estado de crédito de 2021 da Experian , a média do VantageScore (outro tipo de pontuação de crédito que funciona de maneira semelhante à pontuação FICO) está atualmente em 695, acima da pontuação média de 688 relatada em 2020. Independentemente disso, é melhor atirar para uma pontuação de 670 ou superior, principalmente porque esse é o limite em que os credores acreditam que você tem uma boa pontuação de crédito .

Conhecer os intervalos de pontuação de crédito pode ajudá-lo a encontrar um objetivo para o qual almejar, mas você também precisa conhecer os fatores que entram em jogo. O método de pontuação FICO considera cinco fatores diferentes ao determinar sua pontuação: 

Histórico de pagamentos (35%) : esse fator analisa com que frequência você paga suas contas antecipadamente ou no prazo, bem como se você tem pagamentos atrasados.

Valores devidos (30%) : Este fator analisa quanta dívida você deve em relação aos seus limites de crédito.

Duração do seu histórico de crédito (15%) : esse fator analisa a duração média de todas as suas contas de crédito combinadas.

Novo crédito (10%) : Este fator considera quantas novas consultas definitivas e contas de crédito você possui,

Mix de crédito (10%) : seu mix de crédito considera os tipos de crédito que você possui, incluindo crédito rotativo, crédito parcelado e muito mais.

6 maneiras de construir crédito rapidamente

Se você quiser saber como construir sua pontuação de crédito, dar uma olhada nos fatores que descrevemos acima pode ajudar. No entanto, existem algumas etapas específicas que você pode seguir para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente, incluindo as seguintes:

Obtenha um cartão de crédito garantido

Construir crédito pode ser um desafio quando você não tem nenhum, principalmente porque é difícil obter aprovação para qualquer tipo de cartão de crédito ou empréstimo. No entanto, os cartões de crédito garantidos ajudam a evitar esse problema completamente - isto é, se você estiver disposto a dar garantias.

Com um cartão de crédito garantido, os consumidores normalmente fazem um depósito em dinheiro de US$ 49 a US$ 200 ou mais. Essa garantia garante sua linha de crédito, o que lhes dá uma pequena quantidade de poder de compra. Muitos cartões de crédito garantidos não exigem uma taxa anual e alguns até permitem que você ganhe recompensas. Observe também que o depósito em dinheiro que você fez é totalmente reembolsável quando você fecha sua conta ou atualiza seu cartão em situação regular.

O benefício mais importante dos cartões de crédito garantidos é o fato de eles se reportarem às três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Isso significa que, à medida que você usa um cartão de crédito garantido para pequenas compras e paga sua fatura em dia, seu cartão de crédito garantido pode adicionar profundidade ao seu histórico de crédito e aumentar sua pontuação de crédito.

Solicitar um empréstimo para construtor de crédito

Outra opção para construir crédito envolve solicitar um empréstimo para construtor de crédito. Com este tipo de empréstimo do Próprio, por exemplo, os consumidores contraem uma espécie de “empréstimo” que lhes permite fazer pagamentos para uma conta poupança. Enquanto uma pequena quantia em taxas e juros é cobrada ao longo do caminho, o usuário do empréstimo recebe o dinheiro que pagou pelo empréstimo no final. Mais importante, os pagamentos que eles fazem são relatados às agências de crédito, dando-lhes a chance de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente.

Embora os empréstimos para construtores de crédito não sejam gratuitos de forma alguma, eles também não precisam ser caros. Como você pode ver na captura de tela abaixo, um empréstimo para construção de crédito da Self pode custar apenas $ 46 em 12 meses.

Experimente aplicativos de geração de crédito

Considere também um punhado de aplicativos gratuitos que podem ajudá-lo a obter crédito sem muito trabalho de sua parte e sem fazer nenhum tipo de empréstimo. Com o Experian Boost, por exemplo, os consumidores podem baixar o aplicativo e começar a receber crédito pelos serviços de streaming que pagam, contas de serviços públicos e muito mais.

O Experian Boost é totalmente gratuito e você pode até dar uma olhada gratuita no seu FICO® Score 8 apenas baixando o aplicativo. No entanto, vale a pena notar que você precisa de seis meses de histórico de crédito para obter uma pontuação de crédito FICO e avaliar melhor sua credibilidade ao longo do tempo.

Examine seus relatórios de crédito

Outro passo que você pode tomar para construir o crédito envolve certificar-se de que não há nenhum erro flagrante em seus relatórios de crédito. Afinal, relatórios incorretos em seus relatórios de crédito podem afetar adversamente sua pontuação, mas você não saberá que tem problemas, a menos que reserve um tempo para examinar seus relatórios.

Felizmente, o site AnnualCreditReport.com permite que os usuários vejam os relatórios de crédito das três agências de crédito – Experian , Equifax e TransUnion – gratuitamente. Embora você só pudesse ver cada um de seus relatórios uma vez a cada 12 meses no passado por meio deste site, agora você pode verificar seus relatórios de crédito até uma vez por semana gratuitamente devido à pandemia do COVID-19.

Depois de baixar todos os três relatórios de crédito, verifique se há relatórios incorretos, como pagamentos em atraso falsos ou saldos devidos incorretos. Se você encontrar algum problema ou informação incorreta, você deve contestar os erros do relatório de crédito e removê-los.

Torne-se um usuário autorizado

Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa também pode ajudar a acumular crédito rapidamente. Quando você é um usuário autorizado, os pagamentos feitos na conta do titular do cartão principal podem ajudar a aprofundar seus relatórios de crédito, aumentando assim sua pontuação. 

No entanto, vale a pena notar que o oposto também é verdadeiro e que um titular de cartão principal que paga suas contas com atraso tem o potencial de prejudicar sua pontuação de crédito. É por isso que, no final das contas, você só deve se tornar um usuário autorizado ao lado de alguém de sua confiança e vice-versa.

Use o crédito com responsabilidade

Quer você solicite um cartão de crédito garantido, faça um empréstimo para construtor de crédito ou use o crédito disponível que já possui como meio de aumentar sua pontuação de crédito, há várias etapas que podem ajudá-lo a provar sua credibilidade para credores em potencial.

Os movimentos de construção de crédito mais importantes incluem o seguinte:

Pague todas as suas contas antecipadamente ou em dia. Como o fator mais importante que compõe sua pontuação FICO é seu histórico de pagamentos, pagar as contas antecipadamente ou no prazo é a melhor jogada que você pode fazer. Se você está preocupado em perder uma conta acidentalmente, tome medidas para garantir que não se esqueça, como definir lembretes de calendário ou definir suas contas no pagamento automático.

Mantenha sua utilização de crédito no lado baixo. Maximizar seus cartões de crédito é uma maneira infalível de garantir que você pareça arriscado para os credores em potencial. De um modo geral, você deve se esforçar para manter os valores devidos - também chamados de utilização de crédito - abaixo de 30% de seus limites disponíveis. Se possível, manter sua utilização abaixo de 10% é ainda melhor.

Não abra muitas contas novas. Como o novo crédito também desempenha um papel na determinação de sua pontuação FICO, você deve se esforçar para evitar a abertura de novas contas de que realmente não precisa. No mínimo, tente espaçar os aplicativos de novas contas por vários meses, se puder.

Mantenha contas antigas abertas. Além disso, evite fechar contas antigas que você possui se estiverem em situação regular. Manter contas antigas abertas pode ajudar a aumentar a duração média do seu histórico de crédito - mesmo que você não as esteja usando.

Monitore sua pontuação de crédito. Por fim, pode ajudar a ficar de olho em sua pontuação de crédito à medida que você a constrói ao longo do tempo. Ao monitorar seu progresso, você pode ver como está e descobrir rapidamente se algo deu errado.

Diferença entre construção de crédito e correção de crédito

As etapas descritas acima são boas, independentemente de onde você esteja em sua jornada de construção de crédito, mas ainda é importante entender a diferença entre construir crédito e corrigir erros de crédito que você cometeu no passado.

No cenário anterior, quando você não tem crédito para falar, seu foco principal deve ser a qualificação para algumas linhas básicas de crédito (empréstimos para construtores de crédito, cartões de crédito garantidos, etc.) para começar a construir um histórico de crédito. No último cenário, no entanto, etapas adicionais podem ser necessárias para obter seu crédito onde ele precisa estar.

Por exemplo, digamos que você tenha contas de crédito inadimplentes. Nesse caso, as etapas acima não necessariamente ajudarão sua situação até que você recupere suas contas inadimplentes. Se você está tentando consertar o crédito, sua próxima melhor jogada geralmente envolve fazer pagamentos em contas antigas inadimplentes e trabalhar para pagá-las. 

Claro, você também pode recorrer a uma agência de reparação de crédito como a Credit Saint para obter ajuda. Uma agência de reparação de crédito não apenas pode servir como sua defensora, mas também pode ajudar a negociar com os credores para reduzir suas taxas de juros ou garantir melhores condições de pagamento. A Credit Saint e outras empresas similares também trabalham para identificar itens problemáticos em seus relatórios de crédito para que possam resolvê-los.

Conclusão

Construir crédito leva tempo e paciência, mas também requer uma certa quantidade de habilidade e conhecimento de construção de crédito. Felizmente, o processo não é tão complicado e existem produtos de construção de crédito voltados especificamente para pessoas que precisam construir crédito ou reparar erros de crédito do passado.

Se você precisa começar a criar crédito, agora sabe exatamente quais etapas seguir. Quanto mais cedo você começar, mais cedo terá uma pontuação de crédito da qual poderá se orgulhar.

Perguntas freqüentes

O que é uma boa pontuação para crédito?

Com o método de pontuação FICO, uma pontuação de crédito "boa" é qualquer pontuação de 670+. Enquanto isso, pontuações acima de 740 são consideradas "muito boas" e pontuações acima de 800 são consideradas "excelentes".

Como posso aumentar minha pontuação de crédito em 30 dias?

Quando se trata de quão rápido você pode aumentar sua pontuação de crédito, não há garantias reais. No entanto, um aplicativo como o Experian Boost tem o potencial de aumentar sua pontuação de crédito em 30 dias. Pagar contas em dia também pode aumentar sua pontuação, assim como pagar dívidas para diminuir sua taxa de utilização de crédito.

Qual é a diferença entre o FICO score e o VantageScore?

As pontuações FICO e VantageScore são dois modelos diferentes de pontuação de crédito que produzem resultados semelhantes. Ambos os métodos de pontuação atribuem pontuações de crédito aos consumidores que variam de 300 a 850, embora ponderem diferentes fatores relacionados ao crédito de maneira única.

Você pode consertar crédito ruim?

Você pode corrigir o crédito ruim com bastante tempo e esforço. Passos como pagar dívidas antigas, pagar contas em dia e solicitar produtos financeiros para construção de crédito podem ajudar.