Livre-se do seu banco: 9 alternativas bancárias que pagam mais

 

Você sabia que o banco médio está pagando 0,06% de juros em suas contas de poupança? Isso parece loucura por si só, mas é ainda mais louco que meu banco esteja pagando ainda menos do que isso.

Isso mesmo; meu próprio banco está pagando uma fração da taxa média de juros da poupança...na verdade, 0,01%. Pior ainda, meu banco (US Bank) paga quase a mesma taxa insignificante há anos.

Acho que meu banco me odeia. Você pode relatar?

Você pode ver exatamente o que quero dizer na captura de tela abaixo. Tenho mais de $ 329.000 em uma de nossas contas de poupança e ganhei apenas $ 2,88 de juros durante o mês em que peguei esta foto.

Isso é muito triste quando você pensa sobre isso, mas sei que não estou sozinho. Metade das pessoas que estão lendo este post provavelmente estão ganhando tanto com suas economias, se é que ganham alguma coisa. 

Todos nós sabemos que as taxas de juros estão pairando em mínimos recordes ou próximos deles há anos, e os bancos não podem oferecer quase nada como resultado.

Felizmente, não precisamos nos contentar em ganhar quase nada em nossas contas de poupança. Na verdade, existem várias alternativas bancárias para ganhar mais com suas economias do que um banco tradicional oferece. 

Uma das opções que compartilho neste post é pagar 850X mais que o banco tradicional médio!

Antes de mergulharmos nas principais alternativas bancárias, quero dizer o quanto é importante ter um fundo de emergência . É sempre possível que você perca seu emprego ou enfrente uma emergência financeira imprevisível, e suas economias de longo prazo podem ser a única coisa que o ajuda a evitar todos os tipos de caos financeiro (você pode conferir algumas das melhores taxas de poupança aqui) .

Alguns especialistas dizem que você deve ter de três a seis meses de despesas guardadas em uma poupança de emergência, e eu tendo a concordar. No entanto, acho que você precisa adaptar o tamanho do seu fundo de emergência à sua situação e necessidades específicas. 

Por exemplo, você pode querer ter um fundo de emergência maior se for autônomo ou tiver filhos, enquanto pode se safar com um fundo eletrônico menor se for solteiro, tiver despesas realmente baixas ou seu trabalho é extremamente seguro.

De qualquer forma, as alternativas bancárias que abordarei abaixo não são para suas principais economias de emergência . Afinal, você quer seu fundo eletrônico em uma conta segura com seguro FDIC. Você pode não ganhar muitos juros com um banco regular, mas também não perderá dinheiro com suas economias.

9 alternativas bancárias para ganhar mais juros

Com isso em mente, as alternativas bancárias que recomendo são para qualquer excesso de fundos que você tenha, além de suas verdadeiras economias de emergência. Este é um dinheiro que você não precisará necessariamente nos próximos anos, para que possa assumir mais riscos.

De quais alternativas bancárias estou falando? Eu divido todos os nove deles abaixo.

#1: Neobank

“Neobank” é um termo moderno usado para descrever um banco somente online que não possui locais físicos. Isso não significa que o Neobanks não seja real; significa apenas que você não vai dirigir por aí e se deparar com um banco físico. E sem um local físico para lidar, esses bancos têm menor sobrecarga. Isso significa que eles podem pagar mais juros sobre suas economias.

Recentemente li que existiam mais de 300 bancos digitais ao redor do mundo. Algumas das maiores incluem a SoFi , que começou como uma empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis. Outro provedor apenas online digno de nota é o Chime, que atualmente paga um rendimento percentual anual de 0,50% (APY) em suas contas de poupança.

O Lending Club é mais um banco online que já existe há algum tempo. O Lending Club costumava ser um credor ponto a ponto, mas agora oferece uma conta de poupança on-line que atualmente paga um rendimento percentual anual de 0,60%. 

Nº 2: Títulos do Tesouro protegidos contra a inflação (TIPS)

Se você acha que a inflação só vai subir daqui, os Títulos Protegidos contra a Inflação do Tesouro (TIPS) podem fornecer um excelente lugar para guardar seu excesso de caixa. O TIPS se ajusta automaticamente com base no Índice CPI, que é o Índice de Preços ao Consumidor que mede os preços de diferentes bens e serviços. Isso o torna outra ótima alternativa bancária.

Embora alguns possam discordar de que o TIPS está realmente acompanhando a inflação, você pode acessar TreasuryDirect.gov para ler mais sobre essa opção de investimento e outros títulos emitidos pelo governo. 

Os TIPS são emitidos em incrementos de $ 100, então você deve ter pelo menos $ 100 para começar a investir. Outro grande benefício do TIPS é o fato de você não ter que pagar impostos estaduais ou locais em seus retornos. Observação: Com o TIPS, você precisa pagar impostos federais sobre seus ganhos.

Nº 3: Aplicativos de investimento on-line

Aplicativos de investimento online (também conhecidos como serviços de corretagem online) são outra ótima alternativa bancária que inclui empresas como Robinhood e M1 Finance. Quando a maioria das pessoas pensa nessas empresas, elas podem pensar automaticamente em ações de memes ou investimentos em criptomoedas. No entanto, esses aplicativos também possuem uma conta de gerenciamento de caixa que paga uma taxa de retorno decente.

Com o Robinhood , por exemplo, o componente de gerenciamento de caixa do aplicativo tem um componente de economia que paga 0,30% APY. Não apenas isso, mas esta conta do Robinhood não possui taxas ocultas. Você pode até usar sua conta para sacar dinheiro em mais de 75.000 caixas eletrônicos gratuitos em todo o país. Melhor ainda, o Robinhood inclui FDIC Insurance em suas contas de gerenciamento de caixa.

O M1 Finance também possui seu próprio “superaplicativo” de finanças que custará US $ 125 por ano. No entanto, esta conta paga uma taxa de juros de 1% e você recebe um cartão de débito que paga 1% de cashback cada vez que você o usa.

Embora pagar $ 125 por ano por uma conta online e cartão de débito possa parecer muito alto, lembre-se de que você ganhará 33 vezes a taxa média nacional de poupança em seus depósitos. Como você recebe 1% de volta nas compras com cartão de débito, tem o potencial de compensar essa taxa rapidamente e ainda assim terminar na frente.

Nº 4: Títulos de alto rendimento

A maioria das pessoas pensa que os títulos são extremamente seguros, e eles são. No entanto, as pessoas compram títulos de forma muito diferente do que faziam há várias décadas.

A geração baby boomer saiu e comprou títulos individuais diretamente do emissor, fossem títulos municipais ou qualquer outra coisa. No entanto, muitos dos investidores de hoje compram seus títulos por meio de fundos mútuos ou ETFs.

Um exemplo de fundo mútuo com títulos de alto rendimento é o American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). O rendimento atual deste fundo é de 5,12%, embora este fundo tenha mais risco. Isso significa que é provável que seu saldo aumente e diminua com o tempo.

Outro exemplo é o Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), que vem com um rendimento de 3,09%. Mais uma vez, este é um título de alto rendimento com maior risco, então você tem o potencial de ver seu saldo flutuar no longo prazo.

Existem também alguns ETFs com títulos de alto rendimento, incluindo o SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) com um rendimento de 4,75%. Este tipo de título é considerado um título de alto risco, então o símbolo JNK neste é realmente engraçado.

Se você está se perguntando onde comprar títulos de alto rendimento, não precisará procurar muito. Você pode investir em títulos de alto rendimento por meio de todas as corretoras e aplicativos on-line regulares, como M1 Finance, Robinhood e E*TRADE . Todas essas podem ser ótimas alternativas bancárias alternativas para fundos em excesso.

Nº 5: Ações de alto rendimento

Quando se trata de ações de alto rendimento, elas são estruturadas para pagar um dividendo decente, tornando-as uma ótima alternativa ao banco tradicional. Alguns dos dividendos dessas ações oferecem um retorno muito maior do que você está ganhando no seu banco, embora também haja mais riscos envolvidos.

Na maioria das vezes, estou falando de ações listadas na Dividend Aristocrats. Esta é uma lista de 65 ações de dividendos listadas no S&P 500 com histórico de aumento de dividendos nos últimos 25 anos. Isso inclui principalmente empresas do tipo blue chip mais estabelecidas que têm uma longa história de criação de retornos.

Por exemplo, a AT&T faz parte desse grupo com um dividend yield de 7,79%. Outro é o McDonald's, que atualmente tem um dividend yield de 2,11%. A Verizon também está incluída, com um dividend yield de 4,79%.

• Leia também: Como Investir em Ações de Dividendos

Nº 6: Portfólio combinado

A sexta alternativa bancária sobre a qual quero falar é ter um portfólio misto que inclua algumas das opções acima. Por exemplo, você pode pegar algumas de suas economias em excesso e investir em ações de alto rendimento e, em seguida, jogar outra parte de seus fundos em títulos de alto rendimento. 

Essa estratégia é fácil se você já possui uma conta em uma plataforma como Robinhood ou M1 Finance. Depois que sua conta de gerenciamento de caixa estiver aberta e você se acostumar a usar esses aplicativos, poderá começar a se ramificar para outros tipos de investimentos com facilidade.

Lembre-se de como alguns aplicativos podem funcionar melhor para criar um portfólio combinado. Com Robinhood, por exemplo, você teria que escolher seus próprios fundos e reequilibrá-los ao longo do tempo. No entanto, a M1 Finance oferece “tortas” de investimento habilmente elaboradas para atender a diferentes tipos de investidores com base em quanto risco eles desejam assumir.

Betterment é outra plataforma online que facilita a adaptação de seu portfólio de investimentos ao seu cronograma e metas. No entanto, esta empresa é um consultor robótico que usa a tecnologia para ajudá-lo a selecionar investimentos para o seu portfólio. Por esse motivo, o Betterment é melhor para pessoas que desejam acesso a serviços de gerenciamento de investimentos que não podem obter com um aplicativo de investimento comum.

Qualquer que seja a plataforma que você decida usar, uma abordagem combinada pode ajudá-lo a obter uma taxa de retorno mais alta de suas economias sem “apostar tudo” em uma estratégia específica.

Nº 7: Fundos de Investimento Imobiliário (REITs)

Embora algumas ações individuais sejam classificadas como REITs, não é disso que estou falando aqui. Em vez disso, estou falando de opções que permitem que você obtenha exposição a imóveis com a promessa de um bom rendimento.

A primeira opção sobre a qual quero falar é, na verdade, um ETF. O iShares US Real Estate ETF (IYR) teve um retorno de 11,25% nos últimos dez anos, com um rendimento de dividendos de 2,06%. Isso não é de todo ruim, especialmente quando você considera que nunca precisa colocar os pés nos prédios em que está investindo. 

E realmente, esse é o maior benefício de investir em ETFs imobiliários. Você obtém exposição ao mercado imobiliário sem ter que procurar propriedades ou lidar com o trabalho pesado de ser um proprietário. Você está colocando seu dinheiro em risco, mas tem potencial para obter um retorno muito maior.

Outra opção que eu amo e uso é chamada Fundrise. Com esta plataforma imobiliária on-line, você pode investir diretamente em um REIT sem lidar com as taxas de intermediários envolvidas nos ETFs. 

Comecei a investir no Fundrise em 2018, então já tenho minha conta há vários anos. Louco o suficiente, meu retorno atual de todos os tempos é de 13,2%, o que você pode ver na captura de tela abaixo.

Outra coisa legal sobre o Fundrise é o fato de você não precisar ter muito dinheiro para começar. O investimento mínimo com o Fundrise começa em apenas $ 10, e seu nível inicial básico é de apenas $ 1.000. 

Isso significa que você pode começar a investir em imóveis com uma fração do dinheiro que precisaria para investir em propriedades físicas. Melhor ainda, o Fundrise facilita o controle das propriedades reais nas quais você está investindo, incluindo um shopping, um prédio de apartamentos ou algum tipo de imóvel comercial para aluguel.

Se você está considerando esta opção, certifique-se de ler minha análise do Fundrise .

Nº 8: Nota de Curto Prazo

Para aproveitar a alternativa bancária nº 8, você precisa ser um investidor credenciado. Isso significa que você precisa ganhar $ 200.000 por ano sozinho ou $ 300.000 com seu cônjuge e precisa de um patrimônio líquido de mais de $ 1 milhão de dólares, sem contar o valor de sua residência principal.

Se você atender a esses critérios, continue lendo sobre Notas de Curto Prazo e como elas funcionam. Caso contrário, sinta-se à vontade para passar para a alternativa bancária nº 9!

De qualquer forma, as notas de curto prazo são oferecidas por empresas como a YieldStreet. Com uma nota de curto prazo desta plataforma online, você pode ganhar 40 vezes o rendimento médio do mercado monetário nacional ou um rendimento anualizado de 4%.

Essas notas são isentas de taxas e despesas e são um produto de curto prazo com liquidez oferecida em até seis meses. As notas de curto prazo desta empresa também pagam pagamentos mensais de juros diretamente para sua carteira YieldStreet.

Embora esses investimentos sejam direcionados a investidores credenciados com grandes carteiras, o valor mínimo de investimento na YieldStreet Short Term Note Series XLIV é de apenas $ 500. Isso significa que você pode começar com uma quantia relativamente pequena e ver como fica a partir daí.

Nº 9: Contas de Poupança Criptográficas

Por fim, vamos falar sobre como ganhar dinheiro com as criptomoedas que você possui sem realmente vendê-las. As contas de poupança de criptografia pagam um rendimento em seus depósitos de criptografia, assim como você ganha juros em uma conta de poupança regular. Eu ouvi sobre isso de outro investidor há vários anos, e quase parecia bom demais para ser verdade. 

Além de outras plataformas criptográficas, tenho uma conta em uma empresa chamada Celsius, que abri por recomendação de um amigo.

Atualmente, tenho pouco menos de $ 200.000 em minha conta da Celsius, que está pagando um rendimento de 8,5%. Curiosamente, a Celsius paga seus juros semanalmente, em vez de mensalmente, como outras bolsas.

Como você pode ver na captura de tela abaixo, atualmente ganho mais de $ 224 em juros da Celsius semanalmente. Isso representa mais de $ 900 em juros todos os meses e mais de $ 11.000 em juros ao longo de um ano!

sso é muito mais do que estou ganhando no US Bank que realmente me dá vontade de vomitar!

Lembre-se de que investir em criptomoedas e ganhar dinheiro com criptomoedas exige muito risco. Não há seguro FDIC e não há garantias de que você não perderá todo o seu investimento.

Observação:  em 13 de julho de 2022, a Celsius Network e algumas de suas afiliadas entraram com pedido  de falência voluntária do Capítulo 11 .

Conclusão

Espero que esta lista de alternativas bancárias o tenha feito pensar no seu dinheiro e como fazê-lo crescer. Afinal, é natural querer obter um retorno maior de suas economias, quer estejamos falando sobre seu fundo de emergência ou outro dinheiro que você guardou para o longo prazo.

Com isso dito, é crucial lembrar que rendimentos mais altos sempre equivalem a um nível mais alto de risco. Alternativas aos bancos tradicionais podem oferecer mais juros sobre seus depósitos, mas você está abrindo mão de alguma segurança ao longo do caminho.