Quanto tempo leva para caducar dívida de cartão de crédito?

 

Se você já recebeu um telefonema de um cobrador de dívidas perguntando sobre uma dívida de cartão de crédito da qual você mal se lembra, pode estar se perguntando por quanto tempo os cobradores de dívidas podem perseguir uma dívida antiga.

 

A resposta é complicada. Cada estado tem seu próprio estatuto de limitações para dívidas e, depois que o prazo de prescrição expirou, um cobrador de dívidas não pode mais processá-lo no tribunal para obter o reembolso. No entanto, em muitos lugares, os cobradores de dívidas ainda podem tentar cobrar dívidas antigas além do prazo de prescrição.

 

A dívida do cartão de crédito caiu 17% durante a pandemia , mas nem todos saíram ganhando. Se você tem uma dívida antiga de cartão de crédito que não pagou - ou se está recebendo ligações de um cobrador de dívidas - aqui está o que você precisa saber.

 

Como funciona a cobrança de dívidas?

Geralmente, as primeiras fases do  processo de cobrança de dívidas  começam a ocorrer cerca de 30 dias após a data de vencimento de um pagamento e o pagamento não ter sido feito - o ponto em que a dívida é marcada como inadimplente. Os consumidores podem começar a receber ligações ou avisos do credor, mas as coisas podem piorar se o credor não for bem-sucedido.

 

“Mais tarde, geralmente cerca de 180 dias após a data de vencimento original do pagamento, o credor pode vender a dívida para uma agência de cobrança”, diz Michael Micheletti, da Freedom Financial Network. “Essa etapa indica que o credor decidiu desistir de obter o pagamento por conta própria, e vender a dívida para uma agência de cobrança é uma forma de minimizar a perda do credor.”

 

Nesse ponto, o consumidor provavelmente começará a ouvir o cobrador de dívidas. Nem a dívida nem o pagamento mudaram, mas outra entidade, o cobrador de dívidas, passou a ter o direito de cobrar o pagamento.

 

“Os cobradores de dívidas são empresas que cobram dívidas não pagas de terceiros”, diz April Lewis-Parks, diretora de educação e comunicações corporativas da Consolidated Credit. “Normalmente, é mais econômico para as empresas contratar cobradores de dívidas do que continuar gastando seu próprio tempo e funcionários buscando o pagamento de contas inadimplentes.”

 

Limitações na cobrança de dívidas por estado

O  estatuto de limitações  é uma lei que limita por quanto tempo os cobradores de dívidas podem processar legalmente os consumidores por dívidas não pagas. O estatuto de limitações da dívida varia de acordo com o estado e o tipo de dívida, variando de três anos a até 20 anos. Abaixo está uma lista do estatuto de limitações de dívida de cada estado para ajudar você a começar - mas esteja ciente de que os emissores de cartões de crédito às vezes argumentam no tribunal que a lei em seu estado de origem (não no seu) é a que deve ser aplicada.

 

Por quanto tempo um cobrador de dívidas pode perseguir legalmente dívidas antigas?

Dependendo do estado, os cobradores de dívidas ainda podem persegui-lo mesmo depois de decorrido o estatuto de limitações - o momento em que sua dívida é considerada “prescrita”.

 

“Em alguns estados, um cobrador de dívidas não tem permissão para tentar cobrar a dívida se a dívida tiver passado do prazo de prescrição do estado. Em outros, mesmo que o cobrador não possa processar, ele ainda pode trabalhar para cobrar a dívida indefinidamente”, diz Micheletti.

 

Esses casos estão se tornando mais comuns porque os credores estão cada vez mais vendendo dívidas que removeram de seus livros por centavos de dólar para agências de cobrança terceirizadas que tentam cobrar, mesmo que o estatuto de limitações tenha expirado.

 

Se você estiver sendo processado por uma dívida que está fora do prazo de prescrição, precisará comparecer ao tribunal e provar que a dívida é antiga demais para ser cobrada. Não pule a data do tribunal porque acredita que não pode ser legalmente forçado a pagar uma dívida antiga. Se você não comparecer ao tribunal e defender seu caso, um juiz pode decidir a favor do cobrador de dívidas.

 

Também tenha cuidado ao fazer pagamentos de sua dívida ou fazer um acordo de pagamento com seu credor - isso pode redefinir o estatuto de limitações de sua dívida e torná-la legal para os cobradores processarem.

 

O que acontece se você estiver sendo perseguido por um cobrador de dívidas após o prazo de prescrição expirar?

Os consumidores têm muitas proteções nas atividades de cobrança de dívidas, principalmente após o vencimento do estatuto de limitações. A coisa mais importante a lembrar é evitar reconhecer que a dívida é sua se um cobrador de dívidas ligar para você sobre uma dívida antiga. Existem três grandes razões pelas quais você não deve reivindicar imediatamente a responsabilidade por qualquer dívida que um cobrador diga que você deve:

 

Dívidas antigas muitas vezes foram passadas de uma agência de cobrança para outra, e é muito fácil para os cobradores de dívidas cometerem um erro. O dinheiro que dizem que você deve pode não ser sua dívida. Pode pertencer a alguém com um nome semelhante ou a alguém que já teve seu número de telefone.

 

Em alguns casos, reivindicar a dívida pode redefinir o estatuto de limitações. Se você tem uma dívida vencida, a última coisa que deseja fazer é renová-la.

 

A pessoa que está ligando para você pode ser um golpista. Existem golpes de cobrança de dívidas  , portanto, certifique-se de não acabar pagando a um cobrador de dívidas falso o dinheiro que você realmente não deve. Nunca efetue um pagamento ou forneça informações pessoais por telefone, incluindo informações sobre a dívida.

 

A Federal Trade Commission sugere  dizer ao cobrador de dívidas que você não vai discutir nenhuma dívida até receber seu aviso de validação por escrito . Os cobradores de dívidas são obrigados a fornecer a você um aviso por escrito dentro de cinco dias após o primeiro contato sobre uma dívida. Este aviso incluirá o nome do credor original e o valor devido. O aviso de validação também incluirá seus direitos sob o  Fair Debt Collection Practices Act federal , incluindo o fato de que você tem o direito legal de contestar a dívida.

 

“É fundamental verificar as informações. Assim como um credor vendeu a dívida para um cobrador de dívidas, um cobrador de dívidas pode ter vendido a dívida para outro. Ao longo do caminho, erros podem ser cometidos. O consumidor deve verificar, no mínimo, se a dívida é dele mesmo”, continua Micheletti.

 

Você também tem o direito de enviar uma carta de “cessar comunicação” à agência de cobrança. Depois de enviar esta carta, a agência deve parar de ligar para você sobre sua dívida. Neste ponto, o cobrador de dívidas só pode entrar em contato com você por dois motivos: para confirmar que recebeu a carta e deixará de contatá-lo ou para informá-lo sobre uma ação específica que está tomando contra você (como entrar com uma ação judicial) .

 

Quando um cobrador de dívidas processa?

Normalmente, os cobradores de dívidas só entrarão com uma ação legal quando o valor devido for superior a $ 5.000, mas eles podem processar por menos.

 

“Se eles processarem, você precisa comparecer ao tribunal”, diz Lewis-Parks. “Se você não comparecer, o tribunal provavelmente emitirá uma sentença contra você no valor pelo qual o cobrador de dívidas está processando você. O cobrador de dívidas também pode tentar descobrir onde você trabalha e enfeitar seu salário. Eles podem tentar descobrir onde você deposita também e congelar suas contas.”

 

Quaisquer sentenças judiciais serão adicionadas ao seu relatório de crédito e permanecerão lá por sete anos, mesmo que você pague a sentença, diz Lewis-Parks.

 

Se você descobrir que tem um julgamento contra você, é uma boa ideia falar com um advogado de direito do consumidor para determinar quais direitos você pode ter e se pode remover o julgamento.

 

Você deve pagar suas dívidas depois que o estatuto de limitações expirou?

Se você tem uma dívida de cartão de crédito antiga que está fora do prazo de prescrição, você deve pagá-la? Existem várias opiniões sobre esta questão. Algumas pessoas argumentam que uma vez que uma dívida não está mais dentro do estatuto de limitações, ela não precisa ser paga. Outros sentem uma obrigação moral de pagar todas as suas dívidas pendentes, mesmo que não possam mais ser processados ​​por falta de pagamento. Também há impactos na pontuação de crédito a serem considerados.

 

“Se você não pagar sua dívida, isso ainda pode afetar seu crédito por até sete anos, independentemente de quando o estatuto terminar”, diz Katie Ross, gerente de educação e desenvolvimento da American Consumer Credit Counseling. Um grande sucesso como esse afetará sua capacidade de se qualificar para empréstimos pessoais, hipotecas e cartões de crédito.

 

Ross sugere um plano de reembolso. Mas lembre-se, se você começar a fazer pagamentos novamente em dívidas antigas, o relógio no estatuto de limitações em torno dessa dívida começa de novo, abrindo você para ser processado pelo dinheiro devido, portanto, essa abordagem deve ser considerada com cuidado.

 

“Eu nunca pagaria uma dívida após o prazo de prescrição expirar porque legalmente não devo o dinheiro”, diz Ash Exantus, diretor de educação financeira do BankMobile. “Você deve simplesmente contestar a dívida se estiver em seu relatório de crédito e começar a construir um novo crédito.”

 

Também é importante lembrar que, quando a dívida pendente envelhece o suficiente, ela cai do seu relatório de crédito e não será mais um problema. A maioria das dívidas não pagas e inadimplentes desaparece de seu relatório de crédito após sete anos - e se não desaparecer por conta própria, você pode pedir às agências de crédito para remover sua dívida antiga de seu histórico de crédito.

 

E se a dívida do seu cartão de crédito ainda não tiver expirado?

Se você tem uma dívida antiga de cartão de crédito que ainda está dentro do prazo de prescrição, é uma boa ideia tentar pagá-la, se puder. Considere transferir sua dívida antiga para um  cartão de crédito de transferência de saldo  para que você possa usar o período de carência sem juros do cartão para fazer pagamentos nesse saldo. Você também pode procurar programas de cartão de crédito e alívio de dívidas.

 

“Se você está lutando para pagar sua dívida por conta própria, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudar”, diz Ross. “Eles podem ajudá-lo a criar um orçamento e inscrevê-lo em um programa de gerenciamento de dívidas que pode ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente e economizar um pouco mais de dinheiro do que você faria se tentasse pagar a dívida por conta própria.”

 

Você também deve estar ciente de seus direitos sob a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. De acordo com a FTC , os cobradores de dívidas não podem ligar para você depois das 21h ou antes das 8h, e eles não podem ligar para o seu local de trabalho se você lhes disser verbalmente ou por escrito que seu empregador não permite tais ligações. Mesmo se você tiver dívidas que estão dentro do estatuto de limitações, você não precisa lidar com o assédio do cobrador de dívidas.

 

Você deve considerar um empréstimo de consolidação da dívida?

Os consumidores têm várias opções disponíveis para saldar dívidas pendentes, mesmo que a dívida tenha sido enviada para uma agência de cobrança. Você pode começar iniciando uma conversa com o credor ou agência de cobrança para estabelecer um plano de reembolso gerenciável ou para liquidar um valor total devido menor. Mas se você não se sentir confortável em fazer isso, outra opção pode ser um tipo de empréstimo pessoal conhecido como  empréstimo de consolidação da dívida .

 

“Um empréstimo pessoal geralmente oferece uma taxa menor do que os cartões de crédito”, diz Micheletti. “Um consumidor pode consolidar sua dívida de cartão de crédito em um empréstimo pessoal com uma taxa mais baixa. Se for por esse caminho, o consumidor deve usar 100% dos recursos do empréstimo para saldar dívidas pendentes para que essa opção seja efetiva”.

 

Não importa qual caminho você escolher, certifique-se de acompanhar o cronograma de sua dívida e conhecer seus direitos quando se trata de agências de cobrança de dívidas.