Tudo o que você precisa saber sobre mudanças no pagamento de empréstimos estudantis

 

Um novo plano de pagamento de empréstimos estudantis pode tornar o pagamento de dívidas muito mais fácil para os mutuários atuais e futuros. 

Na terça-feira, o governo do presidente Joe Biden delineou sua proposta para revisar os planos de reembolso baseado em renda (IDR) . A série de mudanças no programa federal REPAYE deve entrar em vigor no final do ano e tornar o programa a melhor opção para a grande maioria dos mutuários.

Principais conclusões

• Como parte de um plano maior para reduzir a dívida de empréstimos estudantis, o presidente Joe Biden divulgou propostas de mudanças no sistema de planos de reembolso com base na renda.
• As mudanças reduziriam o valor que os alunos teriam de pagar mensalmente, reduziriam o número de anos necessários para se qualificar para o perdão e retardariam o acúmulo de juros.
• Alguns críticos dizem que isso tornaria a faculdade mais cara, enquanto outros dizem que não cobre todos os mutuários afetados.
• O plano pode entrar em vigor ainda este ano.

Os mutuários atualmente têm quatro planos diferentes de IDR para escolher e a proposta pode reduzir significativamente o ônus financeiro que eles enfrentam, diminuindo os pagamentos e oferecendo opções de perdão. 

As mudanças no plano REPAYE fazem parte de um esforço maior de Biden para ajudar a reduzir a dívida de empréstimos estudantis frequentemente esmagadora . Em teoria, o novo plano de reembolso poderia ser combinado com perdão de empréstimo de até $ 20.000 - no entanto, esse programa está suspenso até que a Suprema Corte decida sobre as contestações legais que foram apresentadas logo após o anúncio do programa de perdão de empréstimo em agosto. A pausa da era pandêmica nos juros e pagamentos exigidos em empréstimos federais foi estendida até que o caso seja decidido . 

As mudanças propostas no REPAYE por si só teriam um enorme efeito nas finanças dos mutuários, reduzindo o total de pagamentos de empréstimos estudantis em 40% para futuros mutuários, estimou o Departamento de Educação.

Veja como o sistema de empréstimos estudantis está mudando e como isso pode afetar suas finanças se você for um tomador de empréstimos estudantis atual ou estiver planejando contrair empréstimos para pagar a faculdade. 

Os pagamentos seriam cortados em mais da metade.

Os mutuários que se inscreverem no novo plano REPAYE nunca teriam que pagar mais de 5% de sua renda discricionária para os pagamentos de empréstimos estudantis de graduação, em comparação com o máximo de 10% de acordo com as regras atuais. Não apenas isso, mas “renda discricionária” seria definida de forma mais generosa, como qualquer renda superior a 225% da linha de pobreza federal, em comparação com 150% hoje.

Você não terá que fazer nenhum pagamento se sua renda for baixa o suficiente. Assim como nas regras atuais, aqueles com pagamentos mensais de $ 0 ainda contarão como progresso para um eventual perdão. 

Tomadas em conjunto, as mudanças exigiriam que o graduado típico de uma universidade pública de quatro anos pagasse US$ 2.000 a menos por ano em seu empréstimo estudantil, estimou o departamento.

Os empréstimos podem ser perdoados após 10 anos.

Para aqueles que emprestam US $ 12.000 ou menos, seu empréstimo será perdoado após 10 anos, desde que você faça pagamentos regulares. ² Isso é metade do perdão de 20 anos no plano atual. 

Para cada $ 1.000 acima desse valor, você terá que pagar por um ano adicional, até um máximo de 20 anos, ou 25 anos se tiver empréstimos para pós-graduação. Naquela época, assim como com as regras atuais, o saldo restante do empréstimo seria perdoado, não importando quanto você pagou.

Essas mudanças ajudariam especialmente os estudantes de faculdades comunitárias, 85% dos quais veriam seus empréstimos cancelados depois de pagar por 10 anos ou menos, calculou o departamento.

O saldo do seu empréstimo não aumentará enquanto você estiver fazendo pagamentos.

Contanto que você faça seus pagamentos de acordo com o novo plano - mesmo que o valor do pagamento não cubra os juros gerados pelo empréstimo ou se você estiver pagando $ 0 - o saldo do empréstimo não aumentará. Tal como está, 70% dos mutuários com planos de pagamento orientados para a renda veem seus saldos de empréstimos aumentarem constantemente ao longo do tempo porque seus pagamentos são menores que os juros.

O foco está nos empréstimos para estudantes de graduação.

No entanto, as alterações no plano REPAYE não cobrem todos os tipos de empréstimos estudantis. 

O limite de 5% de renda discricionária nos pagamentos se aplica apenas a empréstimos de graduação, não a empréstimos de pós-graduação.

Os empréstimos da Parent PLUS ainda não podem ser consolidados para se tornarem elegíveis para um plano REPAYE sob a proposta. Em vez disso, eles ainda podem mudar para o plano de reembolso contingente de renda mais antigo e menos generoso.

Os críticos dizem que o plano tornará a faculdade mais cara.

Os críticos da proposta apontam que ela poderia encorajar os estudantes a gastar mais em educação, contribuindo para aumentar os custos da faculdade e custando aos contribuintes centenas de bilhões de dólares.

As regras propostas são tão generosas que os estudantes teriam pouco incentivo para limitar os custos de sua educação, disse o Comitê para um Orçamento Federal Responsável, um think tank anti-déficit, em um comunicado.

“A atual regra do IDR corre o risco de transformar o sistema de empréstimos estudantis em um programa de bolsas arbitrárias que cria mais confusão do que coesão e estabelece uma série de incentivos perversos que levam os estudantes a contrair grandes somas de dívidas e as faculdades a cobrar mensalidades cada vez mais exorbitantes”, disse o grupo. em um comunicado.

Os defensores dos empréstimos estudantis dizem que isso não é suficiente.

O conjunto de mudanças proposto ajudará muitos mutuários, mas deve ser expandido para cobrir os empréstimos Parent PLUS e pós-graduação, disse o Student Mutuário Protection Center, uma organização sem fins lucrativos que defende os tomadores de empréstimos estudantis.

“A equidade exige que esses mutuários tenham acesso igual a um plano de pagamento acessível e aos suportes necessários para se livrar do peso esmagador da dívida estudantil. O secretário deve incluí-los na regra final”, disse Persis Yu, vice-diretor executivo da SBPC, em comunicado.