Como abrir uma conta digital: Veja 6 dicas importantes

 

Para a maioria dos bancos, a abertura de conta digital continua sendo uma ferida que não desaparece. Embora a integração digital continue sendo um objetivo estratégico para os bancos ano após ano - com46% das instituições financeiras planejandopara aprimorar seus serviços de abertura de conta digital existentes em 2020 - poucos estão vendo resultados tangíveis.

 

A pesquisa Battle to On-Board IIIda Signicat revelou que 56% dos consumidores de banco de varejo do Reino Unido abandonaram um aplicativo de conta online em 2019 — acima dos 35% em 2018. Isso é problemático, pois inscrições digitais perdidas se traduzem em oportunidades perdidas.

 

49% dos principais consumidores digitaisusam um provedor somente digital, como a USAA, para suas necessidades bancárias. Esses mesmos consumidores classificam a “experiência digital” como um fator crítico que influencia sua escolha de provedor bancário.

O custo médio de aquisição de um cliente não digital éUS$ 138 por contaversus US$ 77 por conta para um cliente digital.

Então, por que a maioria dos bancos ainda está atrasada em termos de criação de contas digitais, apesar de todo o investimento na transformação digital?

 

A maioria dos bancos legados investiu pesadamente na tecnologia que sustenta os novos processos de integração, mas, ao contrário dos iniciantes, não conseguiu repensar os próprios processos. É por isso que eles estão ficando para trás e é por isso que os clientes ainda não concluem as inscrições.

 

Ou seja, para competir com os bancos digitais, as instituições legadas precisam pensar além de meros investimentos em tecnologia earquitetura da plataforma de pagamento. Eles precisam se concentrar na pesquisa do cliente e conciliar seus processos internos com novas jornadas do cliente.

 

É exatamente isso que um sólido sistema de abertura de conta digital foi projetado para realizar.

 

O que é abertura de conta digital?

A abertura de conta digital (DAO) é um processo de três frentes para abrir uma conta bancária remotamente. Este processo cumpre três funções principais:

 

Aquisição de clientes . Com DAO, um banco permanece aberto para negócios 24 horas por dia, 7 dias por semana. O DAO oferece aos clientes uma experiência interativa direta, permitindo que eles selecionem o produto certo e preencham um aplicativo.

Originação . O DAO permite que você capture dados essenciais de KYC (Know Your Customer) e use identidades digitais e biometria para aprovar automaticamente a criação de contas.

Integração . Os bancos podem causar uma primeira impressão memorável ao impressionar os clientes com uma experiência de usuário tranquila.

Com um sistema DAO implantado, os retornos virão rapidamente. Os bancos que dependem principalmente da abertura de conta digital têm experimentado16% de crescimento da receitaano após ano, enquanto aqueles que ainda se concentram na abertura de conta física viram umredução de 9%no crescimento da receita.

 

E não são apenas os bancos de varejo que podem se beneficiar do DAO. De acordo comEstratégia Javelin, seis dos 30 principais bancos comerciais dos EUA oferecem algum tipo de processo de abertura de conta digital - e esses seis bancos já detêm 30% dos depósitos de pequenas empresas dos EUA.

 

Por que é tão difícil acertar no processo de abertura de conta digital?

Com base em nossa experiência trabalhando com um banco global estabelecido, podemos dizer que vários fatores dificultam o processo DAO correto:

 

A infraestrutura bancária principal legada não pode acomodar a criação de contas digitais. Isso pode ser resolvido criando uma camada FinTech separada e conectando-a ao produto principal por meio de APIs.

Processos de conformidade excessivamente rígidos . Você precisa executar extensas verificações de antecedentes que levam dias ao abrir contas correntes/correntes ou de poupança? Na verdade, não. Você ainda está fazendo isso? Sim. E é por isso que os bancos exclusivamente digitais estão muito à frente das instituições legadas.

Falta de integrações para KYC/originação . Da mesma forma, esses recursos podem ser conectados por meio de umarquitetura de microsserviçoseAPIs abertas.

Falta de experiência em UX . A maioria dos produtos bancários é desajeitada e contém etapas desnecessárias. Umequipe UX experientepode ajudá-lo a descobrir uma melhor jornada do cliente com base em suas metas e requisitos de conformidade.

 

Como desenhar um processo eficaz de abertura de conta digital

Aqui estão as etapas exatas que você pode seguir para oferecer uma experiência superior de abertura de conta digital para seus clientes.

 

Etapa 1: capturar dados básicos do cliente

Os clientes modernos esperam experiências digitais altamente personalizadas no estilo Amazon. Ofereça uma saudação calorosa com uma sequência de integração baseada em pesquisa. Colete algumas informações pessoais básicas e alinhe várias ofertas de produtos.

 

Que tipos de dados do cliente você deve capturar?

 

Objetivo principal: economizar, pedir emprestado ou aumentar a renda

Principais prioridades: juros altos, taxas bancárias baixas, recompensas altas/cashback, etc.

Renda mensal: sugira várias faixas

Relacionamento anterior com seu banco: sim/não

 

Uma experiência de integração no estilo de questionário elimina o paradoxo da escolha e reduz a sensação de estar sobrecarregado depois de passar por cinco ofertas de cartão de crédito muito semelhantes.

 

Etapa 2: verificar a identidade

Depois que o cliente fizer uma escolha, ofereça a ele uma maneira fácil de solicitar e enviar todos os documentos necessários. Aproveite a funcionalidade nativa do smartphone (câmera, serviços baseados em localização, biometria etc.)

 

Credenciais de identificação — selfie + foto (ou vídeo) de um passaporte, carteira de motorista ou outro documento de identificação com foto

Comprovante de endereço — carregado diretamente ou sincronizado automaticamente de um provedor de serviços públicos ou empresa de telecomunicações

Os recursos de localização de um smartphone podem ser usados ​​como prova extra de localização.

 

Alternativamente, existem várias outras maneiras de agilizar os procedimentos KYC, especialmente quando o cliente solicita produtos financeiros mais sensíveis (por exemplo, cartões de crédito ou empréstimos).

 

Permita inscrições usando IDs digitais concedidas por outras instituições financeiras ou provedores terceirizados. Credenciais de identificação móvel são outra opção.

Use dados de crédito alternativos obtidos de provedores de serviços públicos ou de telecomunicações ou informados pelos próprios usuários.

Forneça um formulário de autorrelato para que o usuário inclua os documentos adicionais que julgar necessários.

 

Etapa 3: crie uma conta instantaneamente

Depois que o cliente fornecer as informações mínimas necessárias, você poderá emitir instantaneamente as credenciais de login do banco móvel. Mas é seguro fazê-lo?

 

Chris Nichols, diretor de estratégia do CenterState Bank,dizé melhor:

O risco de abrir qualquer conta de depósito não é para os maus atores movimentarem dinheiro, mas para movimentar o dinheiro PARA FORA. Como tal, se reestruturar o seu processo para permitir a abertura de conta e o financiamento da forma mais simples possível, pode agora trabalhar para reduzir o risco e cumprir o regulamento. Em outras palavras, divida o processo [onboarding] em duas ou três etapas e abra a conta o mais rápido possível.

 

É assim que a maioria dos bancos digitais conseguiu aumentar sua base de usuários em tempo recorde. Em vez de intimidar instantaneamente os clientes em potencial com uma montanha de papelada, eles se contentam com a Devida Diligência Simplificada, ou “SDD” – uma política KYC que assume baixos riscos de lavagem de dinheiro e outras violações regulatórias e é aplicada principalmente a contas de baixo valor.

 

Somente depois que o usuário tiver um bom gosto de sua nova conta e tiver experimentado alguns recursos básicos, ele solicitará informações adicionais orientadas por regulamentações.

 

Etapa 4: due diligence do cliente

Enquanto seu novo cliente desfruta de um rápido tour pela conta, você pode realizar outras verificações de antecedentes... em segundo plano.

 

Aproveite a IA e o aprendizado de máquina para executar uma verificação abrangente contra lavagem de dinheiro (AML) antes de desbloquear o acesso a recursos bancários mais confidenciais. Esse é o molho não tão secreto para uma abertura de conta digital rápida e segura. Você pode aprender mais sobre casos de uso de aprendizado de máquina atualizados em nossoNew Age in Digital Bank paper.

 

Etapa 5: aprovação final da conta

Depois de verificar todas as informações do cliente e atribuir uma pontuação de baixo risco, conceda acesso total à conta.

 

Estenda um kit de boas-vindas fornecendo mais instruções de integração sobre as opções de recarga da conta e o processo de pedido do cartão. Solicitar aos usuários que configurem todos os principais recursos de segurança da conta, como:

• Autenticação de dois fatores ou login biométrico
• PIN do cartão e limites de transação
• Configurações de privacidade

 

Etapa 6: conformidade adicional

Crie um processo KYC em andamento que será acionado por determinados eventos:

Grandes depósitos

Transferências internacionais incomuns

Negociação frequente de criptomoedas, etc.

Confie na análise de big data para determinar quando são necessárias verificações adicionais e desenvolva políticas KYC personalizadas para cada cliente com base em:

sua localização, considerando os requisitos de conformidade locais ocupação/tipo(s) de renda tipos comuns de transação e padrões de gastos registros anteriores com seu banco ou serviços parceiros

Isso pode ajudá-lo a coletar as informações necessárias para conformidade sem alienar o cliente nos estágios iniciais do uso do produto. Além disso, adotar uma abordagem baseada em risco e orientada por dados pode ajudá-lo a evitar ocaro ciclo de remediação KYC.

Torne-se digital com integração ou torne-se obsoleto

Sim, parece duro. Mas80%das instituições financeiras tradicionais podem desaparecer até 2030, a menos que inovem com tecnologia. A abertura de uma conta digital pode se tornar o primeiro passo na jornada em direção a transformações maiores nos principais negócios.