Se você lutou para obter
aprovação para cartões de crédito e empréstimos no passado, provavelmente
deveria dar uma olhada em sua pontuação de crédito para ver onde você está. Nesse
ínterim, você deve aprender sobre o que é considerado uma pontuação de crédito
ruim em primeiro lugar e os limites que você deve superar para ter um crédito
“justo” ou “bom” em vez disso.
Como os credores podem usar diferentes modelos de pontuação de
crédito e intervalos de pontuação de crédito, no entanto, o que é um número de
pontuação de crédito ruim pode variar. Com isso em mente, este guia
explicará como uma pontuação de crédito ruim se parece da perspectiva do modelo
de pontuação FICO e do VantageScore.
Depois de ter uma ideia de como sua pontuação de crédito se
parece e em qual faixa de pontuação de crédito ela se enquadra, você pode tomar
as medidas apropriadas para melhorá-la.
O que é uma pontuação FICO
ruim?
As pontuações de crédito FICO foram criadas pela Fair Isaac Corporation e são as
pontuações de crédito mais usadas em circulação. Na verdade, as pontuações
de crédito da FICO são usadas por mais de 90% dos principais credores ao tomar decisões
sobre emprestar dinheiro.
Embora existam diferentes pontuações de crédito FICO em uso, é
importante saber que esse tipo de pontuação fica entre 300 e 850. A partir
daqui, as pontuações que se enquadram em diferentes faixas são consideradas de
ruim a excelente, conforme mostrado abaixo:
- Excepcional: 800+
- Muito Bom: 740 a 799
- Bom: 670 a 739
- Justo: 580 a 669
- Ruim: 579 e abaixo
Se você está se perguntando em qual faixa procurar, o crédito
“bom” é um bom lugar para começar. De acordo com myFICO.com, muitos
credores consideram pontuações acima de 670 como uma indicação de boa
credibilidade. “Normalmente, quanto maior sua pontuação, menor o risco e
maior a probabilidade de os credores emprestarem a você”, escrevem eles.
O que é um
VantageScore ruim?
O VantageScore é outro tipo popular de pontuação de crédito, e
os modelos mais recentes dessa pontuação (VantageScore 3.0 e 4.0) também
atribuem pontuações de crédito de 300 a 850. No entanto, o intervalo de
pontuações é ligeiramente diferente do modelo de pontuação FICO. Como você
pode ver abaixo, há mais faixas a serem observadas e um crédito “bom” requer um
limite um pouco mais baixo. Enquanto isso, o crédito “justo” requer uma
pontuação um pouco mais alta.
- Excelente: 781 a 850
- Bom: 661 a 780
- Feira: 601 a 660
- Ruim: 500 a 600
- Muito Ruim: 300 a 499
Os modelos mais recentes do VantageScore também dividem a faixa
de pontuação de crédito ruim nas categorias “ruim” e “muito ruim”. De
qualquer forma, os consumidores devem buscar um VantageScore considerado “bom”
ou melhor.
Desvantagens
de uma pontuação de crédito ruim
Talvez você não ache que o crédito ruim seja um grande problema,
mas pode mudar rapidamente de tom se precisar pedir dinheiro emprestado, alugar
um apartamento ou até mesmo fazer um seguro de carro. A realidade é que
uma pontuação de crédito verdadeiramente “ruim” pode afetar sua vida de mais
maneiras do que as pessoas imaginam.
Como uma pontuação de crédito ruim me afeta? Considere
estas armadilhas de crédito ruim:
- Crédito ruim =
taxas de juros mais altas. Uma pontuação de crédito mais
baixa quase sempre resulta em taxas de juros mais altas, e isso é verdade,
quer estejamos falando de cartões de crédito ou outros tipos de
empréstimos. Se você for aprovado para emprestar dinheiro com
qualquer produto financeiro, o custo do empréstimo com uma APR alta pode
ser alto.
- Você perderá as
melhores ofertas de cartão de crédito. Uma pontuação de
crédito ruim o impedirá de se qualificar para os melhores cartões de
crédito do mercado hoje, incluindo aqueles com excelentes vantagens. Se
houver alguma coisa, você poderá obter aprovação para um cartão de crédito
para crédito ruim ou um cartão de crédito garantido.
- Alugar um
apartamento pode ser mais caro. Uma pontuação de
crédito baixa pode fazer você parecer mais arriscado para os proprietários
em potencial. Como resultado, você pode precisar de um fiador para
alugar uma casa ou apartamento e pode precisar fazer um depósito de
segurança maior.
- Você pode perder
um emprego. Os empregadores podem solicitar sua permissão para
ver uma versão modificada de seu relatório de crédito como parte do
processo de entrevista. Se sua pontuação de crédito estiver muito
prejudicada, isso provavelmente prejudicará suas chances de conseguir o
emprego.
- Você pode lutar
para obter uma hipoteca. Crédito ruim pode dificultar a
qualificação para uma hipoteca. Se você for aprovado, poderá ter que
fazer um adiantamento maior ou pagar uma taxa de juros mais alta.
- Financiar um
carro fica caro. As taxas de empréstimo para automóveis
variam de acordo com sua pontuação de crédito, e uma pontuação mais alta é
sempre melhor. De acordo com o State of the Automotive Finance Report da Experian para
o terceiro trimestre de 2021, os mutuários subprime profundos que compram
carros usados com pontuações de crédito entre 300 e 500 pagaram uma taxa
de juros média de 19,85% em empréstimos para automóveis, em comparação com
uma taxa de juros de 3,68% para mutuários com grande crédito.
- Suas taxas de
seguro auto são mais altas. Esteja ciente também de que uma
pontuação de crédito baixa pode resultar em taxas de seguro de carro mais
altas. As seguradoras de automóveis consideram sua credibilidade como
um fator importante na avaliação de risco e precificarão seus prêmios de
acordo.
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Etapas para
melhorar seu crédito
A boa notícia sobre uma pontuação de crédito ruim é que você
sempre pode fazer melhor. Na verdade, existem inúmeras maneiras de
aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo e sem muito trabalho. Você
só precisa ser estratégico e disciplinado e evitar tomar todas as decisões
ruins que o colocaram na faixa de pontuação de crédito ruim em primeiro lugar.
Se você precisa de uma pontuação de crédito melhor para um
empréstimo de carro ou deseja comprar sua própria casa um dia, as etapas a
seguir podem ajudá-lo a construir um bom crédito duradouro.
Passo 1: Dê uma olhada em seus relatórios de crédito.
Antes de corrigir uma pontuação de crédito ruim, é extremamente
útil examinar todas as informações em seus relatórios de crédito. Seus
relatórios de crédito armazenam todas as informações que os credores relataram
às agências de crédito sobre você no passado. As informações encontradas
em seus relatórios de crédito incluem, entre outras, saldos devidos, seu
histórico de pagamentos em cartões de crédito e outros empréstimos, quaisquer
contas que você tenha inadimplente e muito mais.
Sugerimos acessar AnnualCreditReport.com , um site que
permite que você consulte seus relatórios de crédito gratuitamente. Embora
você pudesse ver cada um dos seus relatórios de crédito uma vez a cada 12 meses
por meio deste portal, agora você pode verificar seus relatórios gratuitamente
semanalmente devido à pandemia do COVID-19.
Depois de acessar este site, você desejará consultar seus
relatórios de crédito de todas as três agências de crédito - Experian, Equifax
e TransUnion. É crucial examinar todos os três relatórios porque as
informações relatadas a cada departamento podem variar.
Examine as informações em seus relatórios de crédito e você terá
uma ideia geral dos erros que cometeu com o crédito no passado. Se você
encontrar algum erro, também poderá seguir um processo formal para contestar os erros do relatório de crédito . Em
alguns casos, um erro corrigido em seu relatório de crédito pode aumentar
rapidamente sua pontuação.
Etapa 2: pague todas as suas contas antecipadamente ou no prazo.
Outro passo importante envolve pagar todas as suas contas
antecipadamente ou em dia. Embora um pagamento atrasado ocasional possa
não parecer grande coisa, é porque seu histórico de pagamentos é o fator mais
importante que compõe sua pontuação de crédito FICO.
Embora os pagamentos pontuais ou antecipados possam ajudar a
provar sua credibilidade e aumentar sua pontuação ao longo do tempo, um
pagamento atrasado pode afetar drasticamente sua pontuação de maneira negativa.
Se você está preocupado com o atraso no pagamento de contas ou
tende a esquecer as datas de vencimento, sugerimos configurar suas contas no
pagamento automático ou definir lembretes em seu telefone.
Passo 3: Pague as dívidas rotativas.
Veja também se você pode pagar quaisquer dívidas rotativas que
tenha, como saldos de cartão de crédito. Como quanto você deve em relação
aos seus limites de crédito (também chamado de utilização de crédito) é o
segundo fator mais importante que compõe sua pontuação FICO, pagar dívidas pode
resultar em uma pontuação de crédito mais alta.
Quanta dívida é segura? A maioria dos especialistas sugere
pagar seus saldos rotativos até que você deva menos de 10% de seu crédito
disponível ou 30% no máximo. Isso significa manter seus saldos abaixo de $
500 ou abaixo de $ 1.500 no máximo absoluto, com crédito disponível de $ 5.000.
Passo 4: Considere um cartão de crédito garantido.
Se você precisa provar sua credibilidade e não pode ser aprovado
para outros tipos de cartão de crédito, um cartão de crédito garantido pode ser
sua melhor aposta. Os cartões de crédito garantidos exigem que você faça
um depósito em dinheiro como garantia, que é usado para garantir sua linha de
crédito. No entanto, esses cartões informam seus saldos de crédito e pagamentos
às três agências de crédito, para que possam ajudá-lo a aumentar sua pontuação
de crédito e provar a credibilidade ao longo do tempo.
Lembre-se também que um cartão de crédito garantido nada mais é
do que um trampolim e que você só deve usar esse tipo de cartão até que sua
pontuação tenha aumentado o suficiente para se qualificar para melhores opções. Quando
você cancela ou atualiza seu cartão seguro enquanto sua conta está em situação
regular, você também recebe seu depósito de segurança de volta.
Etapa 5: verifique os empréstimos para construtores de crédito.
Se você não gosta da ideia de um cartão de crédito garantido,
também pode considerar um empréstimo para construção de crédito de uma empresa
como a Self. Com esse tipo de “empréstimo”, você realmente faz pagamentos
para uma conta poupança mantida em seu nome. No entanto, seus pagamentos
são informados às agências de crédito e você recebe o produto de suas
economias, menos juros e encargos, assim que o prazo do empréstimo termina.
Embora um empréstimo para construção de crédito da Self não seja
gratuito, esses empréstimos também não precisam ser caros. Por exemplo, a
Self diz que um de seus empréstimos para “grandes construtores” exige um
pagamento mensal de US$ 48 por 12 meses. Quando o empréstimo terminar,
você receberá $ 539 de volta e terá pago um total de $ 46 em juros e taxas.
Passo 6: Torne-se um usuário autorizado em um cartão de crédito.
Por fim, veja se alguém em sua vida está disposto a adicioná-lo
como usuário autorizado em seu próprio cartão de crédito. Você deseja que
o titular da conta principal tenha uma boa pontuação de crédito , é claro,
mas pode ser um cônjuge, parceiro ou membro da família.
Ao se tornar um usuário autorizado, você pode se beneficiar dos
pagamentos de crédito responsáveis e do uso do titular da conta
principal.
Uma
agência de reparação de crédito pode ajudar?
Você também pode estar se perguntando se uma agência de reparação de crédito como Lexington Law ou Credit Saint pode ajudá-lo a reparar
seu crédito. A resposta a esta pergunta é definitivamente “sim”, mas há
alguns fatos que você deve conhecer antes de se inscrever.
Por exemplo, o Credit Saint afirma que pode ajudar a melhorar
sua pontuação de crédito, contestando dados incorretos em seus relatórios de
crédito. Enquanto isso, eles dizem que podem ajudá-lo a aprender a
“otimizar seu relatório usando técnicas de pagamento de contas e abertura ou
fechamento de crédito”.
No entanto, a Federal Trade Commission (FTC) aponta
que as empresas de reparação de crédito “não podem remover informações
negativas precisas e oportunas de seu relatório de crédito”. Não apenas
isso, mas as agências de relatórios de crédito não podem fazer nada por você que
você não possa fazer por si mesmo.
Com isso dito, você deve considerar entrar em contato com uma
agência de reparo de crédito se precisar de ajuda para voltar aos trilhos,
porque parece que você não consegue lidar com isso sozinho. Nesse caso,
ter a experiência e o suporte de terceiros pode significar a diferença entre
melhorar seu crédito ou permanecer onde está.
Perguntas frequentes
O que é
uma pontuação de crédito ruim para alugar?
Uma
pontuação de crédito ruim pode parecer diferente dependendo do modelo de
pontuação de crédito considerado. Por exemplo, uma pontuação FICO ruim é
considerada qualquer pontuação de 579 ou menos, mas um VantageScore ruim é
qualquer pontuação de 600 ou menos.
O que é uma pontuação de crédito ruim para alugar?
Uma pontuação de crédito ruim pode parecer diferente dependendo do
modelo de pontuação de crédito considerado. Por exemplo, uma pontuação
FICO ruim é considerada qualquer pontuação de 579 ou menos, mas um VantageScore
ruim é qualquer pontuação de 600 ou menos.
Quem decide se uma pontuação de crédito é ruim?
Empresas de pontuação de crédito como a FICO usam seu próprio processo
interno para determinar os intervalos de pontuação de crédito, incluindo o que
implica uma pontuação de crédito ruim.
O que é uma pontuação FICO ruim?
Uma pontuação FICO ruim é normalmente considerada qualquer pontuação de
579 ou menos.
300 é uma pontuação de crédito ruim?
Uma pontuação de crédito de 300 é a pontuação de crédito mais baixa possível que alguém pode ter.
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