O que acontece se não pagar empréstimo?

 

Se você tem um empréstimo não garantido – como um empréstimo pessoal, empréstimo estudantil ou uma linha de crédito – você pode não ter certeza do que aconteceria se parasse de pagar o empréstimo. Afinal, um empréstimo não garantido é baseado em grande parte em uma promessa por escrito ao seu credor de pagá-lo. Por outro lado, um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis, exige garantias como uma casa ou um carro, que você corre o risco de perder se as condições de pagamento não forem cumpridas.

Como você verá abaixo, as consequências da inadimplência em um empréstimo não garantido também podem ser graves, incluindo a destruição de seu crédito. Eles também são muito diferentes de estar atrasados ​​- também conhecidos como inadimplentes - nos pagamentos.

 

O que é um empréstimo sem garantia?

Um empréstimo não garantido é um tipo de empréstimo que não exige que os mutuários coloquem um bem valioso, como um veículo ou uma conta poupança, como garantia. Em vez disso, um credor depende de sua pontuação de crédito pessoal como forma de avaliar o risco de emprestar a você. Como resultado, os empréstimos não garantidos geralmente exigem pontuações de crédito mais altas para aprovação.

Uma forma comum de empréstimos não garantidos são os empréstimos pessoais. Os empréstimos pessoais têm planos de pagamento mensais fixos e geralmente variam de US$ 1.000 a US$ 50.000. Você pode conferir nossa lista de credores de empréstimos pessoais sem garantia para ter uma ideia dos termos e taxas que esses empréstimos geralmente carregam.

Quando um empréstimo é considerado inadimplente?

A inadimplência é diferente da inadimplência. Um empréstimo é geralmente considerado inadimplente no primeiro dia após um pagamento perdido, mas os credores geralmente estão dispostos a trabalhar com os mutuários, como talvez oferecendo uma chance de pagamento parcial. Um empréstimo geralmente entra em inadimplência quando os pagamentos param ao longo de semanas ou meses - o tempo exato varia de acordo com o credor.

O que acontece se você não pagar um empréstimo não garantido?

A maioria dos credores permite um período de carência antes de relatar pagamentos atrasados ​​às agências de crédito. No entanto, se um empréstimo continuar a não ser pago, espere multas ou multas por atraso, penhora de salário , bem como uma queda em sua pontuação de crédito; até mesmo um único pagamento perdido pode levar a uma queda de 40 a 80 pontos.

Com o tempo, um credor pode enviar sua conta inadimplente para uma agência de cobrança para forçá-lo a pagá-la. Qualquer atividade de cobrança contra você pode permanecer em seu registro de crédito por até sete anos.

 

Aqui está um cronograma geral para empréstimos não garantidos:

O que acontece se um empréstimo não garantido não for pago?

0-30 dias	Carência para fazer um pagamento mínimo sem incorrer em multas
30-60 dias	Taxas de atraso e possíveis penalidades, como aumento da taxa de juros; pode ser relatado como um pagamento atrasado para agências de crédito e diminuir sua pontuação de crédito
60-120 dias	Credor poderia pedir o valor total devido. Conta sinalizada pelo departamento de cobrança do credor e movida para o status padrão. As contas de cartão de crédito podem ser encerradas.
120-180 dias	Dívida quitada pelo credor como prejuízo e vendida para agência de cobrança; ação legal pode ser tomada nesta fase, ou a liquidação da dívida pode ser proposta.
270 dias	Empréstimos estudantis considerados inadimplentes nesta fase, pois têm o período de carência mais longo de todas as dívidas não garantidas

Depois que um empréstimo entra em inadimplência, algumas coisas podem acontecer:

·         Uma queda potencialmente séria em sua pontuação de crédito

·         As inadimplências podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos

·         Para empréstimos estudantis federais, você pode ver dinheiro retido de futuras restituições de imposto de renda e benefícios da Previdência Social

·         Dificuldade em se qualificar para empréstimos no futuro

·         penhora de salário

·         Ações judiciais

·         Custas judiciais adicionais

·         Penhoras contra sua propriedade ou receitas

·         Obrigações fiscais adicionais se o seu credor emitir um formulário 1099-C para qualquer quantia baixada como dívida cancelada (e que seja considerada receita tributável para você).

Inadimplência em um empréstimo ponto a ponto

Quando alguém não paga um empréstimo ponto a ponto (P2P) , o investidor que ofereceu os fundos em primeiro lugar sai de mãos vazias, e é por isso que muitas plataformas P2P são específicas sobre a quem emprestam.

Caso você fique inadimplente, a plataforma de empréstimo pode seguir uma rota semelhante à de outros credores não garantidos. As empresas P2P podem relatar seus pagamentos perdidos e quaisquer inadimplências às agências de crédito. Eles também podem continuar tentando cobrar seus pagamentos, bem como rescindir seu contrato de empréstimo.

Como evitar a inadimplência de um empréstimo?

Se você está olhando para suas finanças e vê que não pode fazer o próximo pagamento do empréstimo não garantido, é melhor entrar em contato com o credor o mais rápido possível. Ao se antecipar ao problema, seu credor pode estar disposto a trabalhar com você para definir um plano de pagamento que se adapte melhor à sua situação financeira atual ou até mesmo pausar seus pagamentos.

Se um novo plano de pagamento com seu credor não funcionar, aqui estão várias outras opções a serem consideradas:

·         Reformule seu orçamento: reorganizar seu orçamento e reavaliar seus hábitos de gastos para melhor se adequar à sua situação financeira pode ser uma maneira direta de garantir que você possa pagar os pagamentos do empréstimo. A regra 50/30/20 é a abordagem clássica de orçamento em que você aloca 50% de sua renda para suas necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e dívidas.

·         Considere a consolidação de dívidas: ao consolidar sua dívida em um empréstimo pessoal, você poderá reduzir os grandes pagamentos que está fazendo, além de garantir uma taxa de juros mais baixa. Os empréstimos de consolidação de dívidas permitem que você role várias dívidas, como cartões de crédito, em um único empréstimo que pode lhe dar a capacidade de pagar suas dívidas mais rapidamente. Você também pode refinanciar empréstimos pessoais para reduzir as taxas e garantir melhores taxas e prazos.

·         Entre em contato com um serviço de aconselhamento de dívidas: se você precisar de ajuda para elaborar um orçamento, considere o aconselhamento de dívidas como um meio de baixo custo para controlar suas finanças. Como os serviços de aconselhamento de dívidas são normalmente oferecidos por organizações sem fins lucrativos, eles geralmente têm pouca ou nenhuma taxa. As organizações de aconselhamento de dívidas podem ajudá-lo a fazer tudo, desde a criação de um plano de gerenciamento de dívidas até o pedido de falência.

O que você pode fazer depois de deixar de pagar um empréstimo?

Só porque você inadimplente em um empréstimo não significa que é o fim da estrada, tanto quanto seus próximos passos. Veja o que você pode fazer caso fique inadimplente com um empréstimo não garantido:

·         Entre em contato com um advogado: se você estiver sendo processado por um credor ou cobrador de dívidas , talvez seja hora de procurar aconselhamento jurídico de um advogado. Ao não responder a um processo de cobrança de dívidas, seu caso pode receber um julgamento à revelia em favor do autor (o cobrador de dívidas).

·         Entre em contato com uma agência de aconselhamento de dívidas: uma agência de cobrança de dívidas pode ajudar a orientá-lo nas próximas etapas se você não pagar um empréstimo sem garantia. Eles também podem ajudá-lo a declarar falência , se esse for o próximo passo certo para você.

·         Entenda seus direitos: saber como lidar com cobradores de dívidas ligando para você sobre um empréstimo inadimplente pode ser intimidador. No entanto, lembre-se de que você ainda tem direitos sob o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) e os cobradores de dívidas ainda devem operar dentro dos limites da lei.

Empréstimo não garantido versus empréstimo garantido: quais são as diferenças?

A principal diferença entre um empréstimo garantido e um empréstimo não garantido é se o mutuário é obrigado a colocar uma garantia para respaldar o empréstimo. A falta de garantia significa que será mais difícil se qualificar para um empréstimo não garantido, pois seu credor provavelmente exigirá uma pontuação de crédito mais alta. Além disso, você provavelmente pagará taxas de juros e taxas mais altas do que pagaria com um empréstimo garantido. Isso ocorre porque o risco do credor é maior com um empréstimo não garantido do que com um empréstimo garantido.

Exemplos de empréstimos não garantidos versus empréstimos garantidos

Empréstimos não garantidos	Empréstimos garantidos
·         Cartão de crédito ·         Empréstimo pessoal ·         Empréstimo estudantil ·         Empréstimo comercial	·         Hipoteca ·         Linha de crédito para home equity ·         Empréstimo de carro ·         cartão de crédito garantido ·         empréstimo consignado ·         Empréstimo de loja de penhores ·         Empréstimo de título de automóvel

Inadimplência em um empréstimo garantido

Se você não pagar um empréstimo garantido, é possível que seu credor tome medidas para reaver um ativo como uma casa ou um carro para saldar sua dívida. Se você não pagar uma hipoteca, o resultado é a execução duma hipoteca e isso significa perder sua casa.

Na prática, mutuários e credores geralmente tentam trabalhar juntos para evitar que um empréstimo garantido entre em default e desencadeie uma reintegração de posse. Por exemplo, a execução duma hipoteca é um processo demorado e caro, de modo que os credores geralmente estão dispostos a modificar os pagamentos da hipoteca ou oferecer assistência à hipoteca. 

Em alguns estados, mesmo que você já esteja inadimplente, os credores são obrigados a lhe dar tempo - como 21 dias - para recuperar os pagamentos atrasados. A linha do tempo abaixo mostra o que um mutuário pode esperar de um empréstimo garantido não pago. Os períodos de carência variam de acordo com o credor e o tipo de empréstimo garantido que você possui.

O que acontece se um empréstimo garantido não for pago?

0-30 dias	Período de carência para fazer um pagamento mínimo sem incorrer em multas, normalmente 15 dias
30 dias	O empréstimo pode ser considerado inadimplente; veículos e outros bens podem ser retomados neste momento, embora seja mais provável que ocorra 60 a 120 dias após o último pagamento
120 dias	O processo de execução varia de acordo com o estado, mas geralmente começa de três a seis meses depois que o mutuário perde o pagamento da hipoteca

Repercussões da inadimplência do empréstimo garantido

Assim como acontece com um empréstimo não garantido, se você deixar de pagar um empréstimo garantido, provavelmente verá uma grande queda em sua pontuação de crédito e também taxas de juros muito mais altas em qualquer empréstimo futuro. Mas você também enfrentará a consequência final de perder o ativo que usou como garantia. Isso pode incluir o seguinte:

·         sua casa

·         Veículos (como um carro, caminhão ou SUV)

·         Ativos como contas bancárias e de poupança, contas de investimento e joias

Mesmo que seus ativos sejam apreendidos e vendidos após a inadimplência, você ainda pode dever dinheiro ao seu credor se os rendimentos não forem suficientes para cobrir a dívida que você deve.

Como lidar com dívidas em cobranças?

Se você não pagar um empréstimo e sua dívida for enviada para uma agência de cobrança, considere as seguintes etapas para proteger seus direitos como consumidor:

·         Solicite uma carta de validação da dívida . Peça ao credor ou à agência de cobrança para verificar por escrito se a dívida que você deve é ​​correta e válida e se eles têm o direito de cobrar. isto. Cuidado com possíveis golpes.

·         Reclamar junto do Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor (CFPB). Se você não concorda com a agência de cobrança e não acredita que a dívida seja sua, apresente uma reclamação ao CFPB .

·         Arquive disputas online com as principais agências de crédito TransUnion, Experian e Equifax. Se a agência de cobrança não fornecer as informações solicitadas para resolver sua disputa dentro de 30 dias, sua dívida desaparecerá dos registros das agências de crédito.

·         Esteja atento aos estatutos de limitações. Consulte o procurador-geral do seu estado ou pesquise as regras do seu estado sobre quanto tempo diferentes tipos de dívida podem ser perseguidos e quais são seus direitos de proteção ao consumidor nesses casos. Mesmo um pagamento para uma dívida antiga pode reiniciar o estatuto de limitações, portanto, verifique os prazos antes de agir.

·         Reclame à Comissão Federal de Comércio (FTC) e ao procurador-geral do seu estado se estiver sendo contatado ou levado a tribunal por dívidas vencidas . Se a sua dívida estiver fora do prazo de prescrição em seu estado, é contra a lei que um cobrador de dívidas o processe ou ameace processá-lo.

·         Considere aconselhamento de crédito, gerenciamento de dívidas ou outras estratégias, como consolidação de dívidas , para sair das cobranças. Converse com seu administrador de empréstimos para ver se você pode elaborar um plano de reembolso ou reduzir suas taxas de juros para níveis mais gerenciáveis.